Bir geliriyle geçinen çiftlerde emekliliğe hazırlık, tek gelirli haneler için uzmanlardan bu öneriler.

Ekonomist Christine Benz ve Valentina Djeljosevic, Morningstar tarafından Associated Press’e iletilen bir görüşmede, evde tek kişinin çalıştığı çiftlerin emeklilik planlaması ihtiyaçlarını ele aldı. Uzmanlar, acil durum fonundan Sosyal Güvenlik (Social Security) başvuru kararlarına kadar genişleyen konular üzerinden tek gelirle yaşayan hanelerin karşılaştığı riskleri ve bu süreçte izlenebilecek finansal stratejileri değerlendirdi.

Bireysel yatırımcılar için tasarlanmış, herkes için geçerli tek tip bir emeklilik planının her zaman uygun sonuçlar vermediğini vurgulayan görüşme, aile koşullarının daha bireyselleştirilmiş bir yaklaşıyı zorunlu kıldığını hatırlatıyor. Tek gelirle yaşayan çiftlerin öne çıkan endişesi, evde tek çalışan kişinin bütçesinin yeterli olup olmayacağı olurken, uzmanlar bu sürecin geride bıraktığı bazı kritik konulara da dikkat çekiyor.

Tek gelirin getirdiği belirsizlik ve geleceğe bakış

Duşunuşu paylaşan Djeljosevic, iki kazancın olduğu bir seçimi yapabilen çiftlerin “Bir gelirle geçinebilir miyiz?” sorusunu sorduğunu ancak bu sürecin gözden kaçırabileceği konulara değindi. Benz ise bu çiftlerin genellikle yalnızca güncel ev bütçesine odaklandığını, oysa mümkün olduğunca geleceğe bakmanın ve birkaç konuyu düşünmenin faydalı olacağını belirtti.

Benz’in önerdiği yaklaşım, emeklilik fonuna ilişkin mevcut durumun değerlendirilmesi ve tek gelirle bu fona katkıda bulunabilme olanaklarının incelenmesini içeriyor. İş gücünden ayrılan eşin ileride tekrar iş dünyasına dönmesi gerektiğinde bunun bazen zor olabileceğini aktaran Benz, beklemedeki eşin yeteneklerini taze tutmak için zaman zaman yarı zamanlı veya sözleşmeli çalışmayı düşünebileceğini ekledi.

Tek gelirli haneler emeklilik fonundan nasıl beslenmeli?

Benz, bu ailelerin emeklilik planlamasında geride kalmamak için yapmaları gereken en temel şeyin, emeklilik planlarına katkıda bulunmaya devam etmek olduğunu vurguladı. Özellikle işverenin sağladığı 401(k) planındaki eşleşme katkılarının mutlaka alındığını garanti altına almak gerektiğini belirten uzman, mümkünse ek katkı yapılması ve IRA hesaplarının sürdürülmesinin daha da iyi olacağını söyledi.

Katılımcıların emeklilik varlıklarının bileşik getiriyle büyümeye devam edebilmesi için gelir elde etmeyen eş adına bir IRA fonlayabilmeleri mümkündür; tek koşul kazanan partnerin bunu karşılayacak yeterli kazanılmış gelire sahip olmasıdır. Ayrıca ev bütçenizi daralttığınızda işe yarayan tersinden bütçeleme (reverse budgeting) yöntemi de, özellikle tek gelirle yaşayanların sıkça karşılaştığı dar ev bütçeleri için harika bir stratejidir.

Christine Benz, Morningstar

Benz’in bahsettiği tersinden bütçeleme yöntemi, önce tasarruf hedeflerinin belirlenmesi, ardından artan paranın istediğiniz gibi harcanabilmesine dayanıyor. Bu yaklaşım, tek gelirle yaşayanların karşılaştığı dar ev bütçeleri için özellikle değerli bulunuyor.

Acil durum fonu neden tek gelirliler için kritik?

Düşüncelerini paylaşan Djeljosevic, acil durum fonunun bu hanelerin planlamasının bir parçası olması gerektiğini ve tek gelirle yaşayanlar için özel önem taşıdığını sordu. Benz’e göre tüm ailenin finansal geleceğinin tek kazanan kişiye bağlanması, aileyi daha fazla mali hassasiyet (finansal kırılganlık) haline getiriyor.

Bu nedenle uzman, likit rezervlerde en az bir yıla eşdeğer öngörülen harcamanın yanına konulmasını önerdi. Kendine ayrılmış acil durum fonunun tüketilmesi halinde yine nakit akışı bulunabilecek ikinci derece rezervlere de bakılması gerektiğini belirten Benz, kalıcı hayat sigortalarının genellikle nakit değere sahip olduğunu hatırlattı.

Aynı şekilde ev sahibi olmak ve evde birikmiş gayrimenkul değerini (home equity) oluşturmak, ev kredisi hattı (home equity line of credit) açmanın mantıklı olabileceği anlamına gelebilir. Likit rezervlerin kaynaklarına gelindiğinde ise Benz, para piyasası fonları gibi anında erişilebilen araçlara bakılması gerektiğini kaydetti.

Bu parayı emeklilik hesaplarınızın içinde tutmak istemezsiniz; çünkü bu hesaplardan emeklilik yaşından önce kullanırsanız genellikle vergi ve ceza ödersiniz. Dolayısıyla vergili bir aracı hesabında (taxable brokerage account) fon bulmalısınız. Olumlu yanı, getiri oranlarının birkaç yıl öncesine göre belir şekilde yükseldiği; olumsuz yanı ise vergilerdir. Bu likit rezervlerden elde edilen gelir sıradan gelir vergisi oranlarına tabidir ve dolayısıyla kazanabileceğiniz faize bir darbe indirir.

Christine Benz, Morningstar

Sosyal Güvenlik başvuruları tek gelirli hanelerde nasıl kararlaştırılmalı?

Benz, bu tek gelirli hanelerin Sosyal Güvenlik (Social Security) başvuru kararlarında izlemesi gereken temel ilkenin, iki partnerin ömrü boyunca alacakları ayrımları büyütmek olduğunu açıkladı. Bir gelirle yaşayan çiftlerde sıkça görülen bir yapıda, evdeki ana kazanan genellikle biraz daha yaşlı olur.

Bu nedenle, eğer eşten biri önce vefat ederse, geride kalan eşin üstleneceği ayrımanın daha büyük olması için bu partnerin başvuru tarihini ertelemenin avantajlı olabileceğini belirten Benz, Sosyal Güvenliğin iç detaylarına hakim olunmuyorsa yardım alınması gerektiğini ancak başvuruların mutlaka bir çift olarak yapılmasını gerektiğini vurguladı.

Bu düzenlenmiş görüşme, emeklilik konulu içerikler için okurların Morningstar’ın emeklilik sayfasına yönlendirilmesiyle tamamlandı. Christine Benz, Morningstar’da bireysel finansman ve emeklilik planlaması direktörü ile The Long View podcast’in ortak sunucusudur; “Improving Your Finances” adlı ücretsiz bültenine abone olunabilir. Valentina Djeljosevic ise Morningstar’da içerik gelişimi kıdemli editörüdür.